적금 계산기｜월 10만 원 1년 세후 이자 21,996원, 공식과 기간별 이자표

적금에 가입하기 전에 “만기에 얼마를 받을까?”가 궁금해 적금 계산기를 찾는 사람이 많습니다. 그런데 계산기에 숫자를 넣어 보면 생각보다 이자가 적게 나와 당황하는 경우가 많습니다. 적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 다르고, 이자에서 세금 15.4%가 빠지기 때문입니다. 계산기 없이도 직접 계산할 수 있는 공식과 월 납입액·기간별 이자표를 정리했습니다.

이 글의 세금 기준(이자소득세 15.4%)과 계산 방식은 금융감독원 금융상품통합비교공시 ‘금융상품한눈에’의 적금 비교 안내를 2026년 10월 17일에 확인해 정리했습니다. 이자표는 단리 정액적립식 기준으로 직접 계산한 예시이며, 실제 금액은 금융회사의 원단위 처리 방식과 우대금리에 따라 조금씩 달라질 수 있습니다.

적금 계산기 공식: 단리 적금 이자는 이렇게 계산합니다

정기적금은 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙습니다. 그래서 연 4% 적금이라도 1년 이자가 ‘원금 × 4%’가 되지 않습니다.

적금 계산기 공식(단리 정액적립식)	내용
세전 이자	월 납입액 × 연이율 × n(n+1)/2 ÷ 12
n	납입 개월 수
세금	세전 이자 × 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
세후 이자	세전 이자 × 84.6%
만기 수령액	월 납입액 × n + 세후 이자

예를 들어 월 10만 원을 연 4%로 12개월 넣으면 세전 이자는 10만 원 × 4% × (12×13÷2) ÷ 12 = 26,000원입니다. 여기서 15.4%를 빼면 세후 이자는 21,996원, 만기 수령액은 1,221,996원입니다(공식에 따른 단순 계산).

같은 원금 120만 원을 처음부터 1년 통째로 맡기는 예금이라면 세전 이자가 48,000원이지만, 적금은 26,000원으로 약 54% 수준입니다(단순 계산). 적금 이자가 생각보다 적게 느껴지는 이유가 바로 이 구조입니다.

금융상품한눈에는 세후 이자율을 '이자소득 원천징수세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)를 차감한 금리'로 안내합니다. 또 사이트의 세후 이자 예시는 원단위 절사, 복리의 경우 월복리 가정을 적용한 계산이라 실제 수령액과 차이가 날 수 있다고 밝히고 있습니다.

적금 계산기 결과표: 월 10만·30만·50만 원, 1~3년 이자

공식을 그대로 적용해 자주 비교하는 조건별 세후 이자를 계산했습니다. 금리는 연 3%·4%·5% 세 가지로 잡았습니다.

월 납입액 · 기간(세후 이자, 단순 계산)	연 3%	연 4%	연 5%
월 10만 원 · 12개월	16,497원	21,996원	27,495원
월 10만 원 · 24개월	63,450원	84,600원	105,750원
월 10만 원 · 36개월	140,859원	187,812원	234,765원
월 30만 원 · 12개월	49,491원	65,988원	82,485원
월 30만 원 · 24개월	190,350원	253,800원	317,250원
월 30만 원 · 36개월	422,577원	563,436원	704,295원
월 50만 원 · 12개월	82,485원	109,980원	137,475원
월 50만 원 · 24개월	317,250원	423,000원	528,750원
월 50만 원 · 36개월	704,295원	939,060원	1,173,825원

표를 보면 기간이 2배가 될 때 이자는 2배보다 훨씬 많이 늘어납니다. 월 10만 원·연 4% 기준으로 12개월 이자는 21,996원이지만 24개월은 84,600원으로 약 3.8배입니다(단순 계산). 오래 넣을수록 먼저 넣은 돈이 쌓여 있는 기간이 길어지기 때문입니다.

만기 수령액 예시(연 4%, 단순 계산)	원금	세후 이자	만기 수령액
월 10만 원 · 12개월	120만 원	21,996원	1,221,996원
월 30만 원 · 24개월	720만 원	253,800원	7,453,800원
월 50만 원 · 36개월	1,800만 원	939,060원	18,939,060원

적금 계산기 쓰기 전 확인할 3가지: 기본금리·단리복리·자유적립

계산기 결과를 믿고 가입했다가 이자가 다르게 나오는 경우는 대부분 아래 세 가지 때문입니다.

적금 계산기 체크리스트	확인할 내용
금리	광고의 '최고 금리'가 아니라 우대조건 없는 기본금리로 계산
이자 방식	단리인지 복리(월복리)인지 확인, 같은 금리면 복리가 조금 더 많음
적립 방식	정액적립식은 공식대로 계산 가능, 자유적립식은 넣은 날·금액별로 따로 계산
세금	일반과세 15.4% 기준인지 확인
중도해지	만기 전에 깨면 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용될 수 있음

특히 최고 금리는 급여이체, 카드 실적, 비대면 가입 같은 우대조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 적금 계산기에는 기본금리를 먼저 넣고, 확실히 채울 수 있는 우대조건만 더해 계산하는 것이 현실적입니다.

자유적립식 적금은 매달 넣는 금액과 날짜가 달라 위 공식을 그대로 쓸 수 없습니다. 금융상품한눈에도 자유적립식 상품은 적금액이 일정하지 않아 세후 이자 예시를 계산하지 않는다고 안내합니다.

지금 금리가 높은 적금을 찾는다면 적금 금리 비교 2026 글을, 복리 조건이 궁금하다면 복리적금 자동연장 조건 글을, 적금 종류부터 고민된다면 자유적금 정기적금 차이 글을 참고하세요.

FAQ

Q1. 적금 계산기 공식은 어떻게 되나요?
단리 정액적립식 기준 세전 이자 = 월 납입액 × 연이율 × n(n+1)/2 ÷ 12이고, 여기서 15.4%를 빼면 세후 이자입니다.

Q2. 월 10만 원씩 1년, 연 4%면 이자는 얼마인가요?
세전 26,000원, 세후 21,996원입니다(단순 계산).

Q3. 연 4% 적금인데 왜 이자가 4%가 안 되나요?
매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 달라서, 1년 적금 이자는 같은 원금을 1년 예금에 넣었을 때의 약 54% 수준입니다.

Q4. 적금 이자 세금은 얼마인가요?
일반과세 기준 이자소득세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)입니다.

Q5. 월 50만 원씩 3년, 연 5%면 얼마를 받나요?
세후 이자 1,173,825원, 만기 수령액 19,173,825원입니다(단순 계산).

Q6. 자유적금도 이 공식으로 계산되나요?
자유적립식은 넣는 금액과 날짜가 달라 입금 건마다 따로 계산해야 합니다.

Q7. 계산기 결과와 은행 금액이 조금 다른 이유는?
금융회사마다 원단위 처리, 일수 계산, 복리 방식이 달라 몇십 원 정도 차이가 날 수 있습니다.

※ 이 글의 적금 계산기 결과는 단리 정액적립식 공식에 따른 단순 계산 예시이며, 세금 기준은 금융감독원 금융상품한눈에(2026년 10월 17일 확인) 안내를 따랐습니다. 실제 이자는 상품 약관과 금융회사 계산 방식에 따라 다를 수 있습니다.

참고자료

🧮 금융감독원 금융상품한눈에 - 적금 비교

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