청년도약계좌 만기 수령액 계산｜월 70만원·정부기여금·이자

청년도약계좌에 월 70만 원씩 5년 동안 납입하면 본인이 넣는 원금은 4,200만 원입니다. 여기에 은행이자와 월 최대 3만 3,000원의 정부기여금, 이자소득 비과세 혜택이 더해져 만기 수령액이 결정됩니다.

흔히 알려진 ‘만기 5,000만 원’은 모든 가입자에게 보장되는 확정금액이 아닙니다. 개인소득에 따른 정부기여금과 은행별 금리, 우대금리 충족 여부, 실제 월 납입액에 따라 약 4,700만 원대부터 5,000만 원 이상까지 달라질 수 있습니다.

기준 시점: 2026년 9월 3일

3줄 요약

월 70만 원을 60개월 납입하면 본인 납입원금은 총 4,200만 원입니다.
정부기여금은 소득에 따라 월 0원부터 최대 3만 3,000원까지 달라집니다.
만기 수령액은 원금·은행이자·정부기여금을 합산하며 이자소득세 15.4%는 부과되지 않습니다.

청년 직장인이 청년도약계좌 5년 만기 수령액을 계산하는 모습

청년도약계좌 만기 수령액 구성

청년도약계좌 만기금은 단순히 매월 납입한 돈만 돌려받는 구조가 아닙니다.

다음 세 금액을 합산해 지급합니다.

만기 수령액 = 본인 납입원금 + 은행이자 + 정부기여금 및 관련 이자

여기에 이자소득 비과세 혜택이 적용됩니다.

구성	주요 내용
본인 납입금	월 최대 70만 원
가입기간	5년·60개월
은행이자	가입 은행과 우대조건에 따라 결정
정부기여금	개인소득과 월 납입액에 따라 지급
세금	이자소득세 15.4% 비과세
만기 수령액	위 금액을 합산한 최종 금액

청년도약계좌는 자유적립식이므로 반드시 매월 70만 원을 납입해야 하는 것은 아닙니다. 월 1,000원부터 70만 원까지 형편에 맞춰 납입할 수 있습니다.

월 70만원 납입하면 원금은 얼마인가요?

월 70만 원을 5년 동안 한 번도 빠뜨리지 않고 납입하면 원금은 4,200만 원입니다.

70만 원 × 60개월 = 4,200만 원

월 납입액별 총원금은 다음과 같습니다.

월 납입액	1년 납입원금	5년 납입원금
20만 원	240만 원	1,200만 원
30만 원	360만 원	1,800만 원
40만 원	480만 원	2,400만 원
50만 원	600만 원	3,000만 원
60만 원	720만 원	3,600만 원
70만 원	840만 원	4,200만 원

정부기여금과 이자는 여기에 추가됩니다.

정부기여금은 최대 얼마인가요?

2025년 이후 납입분부터 월 70만 원 전체가 정부기여금 산정 대상에 포함됐습니다.

개인소득이 낮을수록 높은 매칭비율을 적용하며, 월 최대 기여금은 3만 3,000원입니다.

개인소득 기준	월 70만 원 납입 시 최대 기여금	5년 단순 합계
총급여 2,400만 원 이하	3만 3,000원	198만 원
2,400만 원 초과∼3,600만 원 이하	2만 9,000원	174만 원
3,600만 원 초과∼4,800만 원 이하	2만 5,200원	151만 2,000원
4,800만 원 초과∼6,000만 원 이하	2만 1,000원	126만 원
6,000만 원 초과∼7,500만 원 이하	없음	0원

표의 5년 합계는 소득구간이 60개월 동안 동일하고 매월 70만 원을 납입한다고 가정한 단순 계산입니다.

실제 정부기여금은 유지심사에 따른 소득구간 변경과 월별 납입액에 따라 달라집니다.

소득별 만기 수령액 예상

은행금리를 연 4.5%로 단순 가정하고 월 70만 원을 60개월 동안 납입한 경우를 계산하면 다음과 같습니다.

총급여 구간	납입원금	월 최대 기여금	예상 만기 수령액
2,400만 원 이하	4,200만 원	3만 3,000원	약 4,922만 원
2,400만 원 초과∼3,600만 원 이하	4,200만 원	2만 9,000원	약 4,895만 원
3,600만 원 초과∼4,800만 원 이하	4,200만 원	2만 5,200원	약 4,869만 원
4,800만 원 초과∼6,000만 원 이하	4,200만 원	2만 1,000원	약 4,841만 원
6,000만 원 초과∼7,500만 원 이하	4,200만 원	없음	약 4,700만 원

이는 매월 말에 일정하게 납입하고 연 4.5% 수준의 금리가 5년 동안 유지된다고 가정한 참고용 계산입니다.

실제 청년도약계좌는 일반적으로 처음 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 은행별 우대금리 조건과 납입일에 따라서도 수령액이 달라집니다.

금리가 6%라면 5천만원을 넘을 수 있나요?

월 70만 원을 5년간 납입하고 연 6% 수준의 금리를 계속 적용받으며 최대 정부기여금까지 받는다고 단순 가정하면 만기금은 약 5,100만 원 수준까지 늘어날 수 있습니다.

그러나 은행이 표시하는 최고금리는 다음과 같은 우대조건을 모두 충족해야 적용될 수 있습니다.

급여이체
카드 사용실적
마케팅 동의
첫 거래 또는 신규고객
자동이체
일정 기간 계좌 유지
해당 은행의 다른 상품 가입
소득 우대금리 대상

상품설명서에 최고 연 6%라고 적혀 있어도 실제 적용금리가 기본금리 수준에 그칠 수 있습니다.

청년 가입자가 은행 직원과 청년도약계좌 정부기여금을 확인하는 모습

월 30만원 납입하면 만기금은 얼마인가요?

월 30만 원을 60개월 동안 납입하면 원금은 1,800만 원입니다.

연 4.5% 금리를 5년 동안 적용한다고 단순 계산한 본인 납입금의 만기 가치는 약 2,014만 원입니다. 여기에 소득구간에 따른 정부기여금과 관련 이자가 추가됩니다.

총급여 2,400만 원 이하라면 월 30만 원 납입 시 정부기여금은 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

30만 원 × 6% = 월 1만 8,000원

60개월의 기여금 원금은 108만 원이며 관련 이자를 포함하면 예상 만기금은 약 2,130만 원 안팎이 될 수 있습니다.

월 40만원 납입하면 만기금은 얼마인가요?

월 40만 원을 60개월 납입하면 본인 원금은 2,400만 원입니다.

연 4.5%를 단순 적용하면 본인 납입금의 만기 가치는 약 2,686만 원입니다.

총급여 2,400만 원 이하 가입자는 월 40만 원까지 6% 기여금 비율이 적용되므로 월 정부기여금은 최대 2만 4,000원입니다.

40만 원 × 6% = 월 2만 4,000원

소득구간이 계속 유지된다고 가정하면 정부기여금 원금은 144만 원입니다. 이자를 포함한 예상 만기 수령액은 약 2,847만 원 수준이 될 수 있습니다.

월 50만원 납입하면 만기금은 얼마인가요?

월 50만 원을 60개월 동안 납입하면 본인 납입원금은 3,000만 원입니다.

연 4.5% 단순 가정 시 본인 납입금의 만기 가치는 약 3,357만 원입니다.

총급여 2,400만 원 이하 가입자는 다음과 같이 정부기여금이 계산됩니다.

최초 40만 원 × 6% = 2만 4,000원
추가 10만 원 × 3% = 3,000원
월 정부기여금 = 2만 7,000원

기여금과 관련 이자를 더하면 예상 만기 수령액은 약 3,539만 원 수준이 될 수 있습니다.

월 70만원보다 적게 넣어도 괜찮나요?

가능합니다. 청년도약계좌는 매월 납입액을 자유롭게 조절할 수 있습니다.

자금 사정이 어려운 달에는 납입액을 줄이거나 납입하지 않아도 계좌가 즉시 해지되지는 않습니다.

다만 다음과 같은 영향이 있습니다.

본인 납입원금 감소
은행이자 감소
해당 월 정부기여금 감소
우대금리 납입조건 미충족 가능성
최종 만기 수령액 감소

생활비나 비상자금이 부족한데도 무리해서 월 70만 원을 채우는 것보다 계좌를 해지하지 않고 감당 가능한 금액을 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다.

미납한 금액을 다음 달에 추가할 수 있나요?

월 납입한도는 70만 원이므로 지난달에 납입하지 않았다고 다음 달에 140만 원을 넣을 수는 없습니다.

예를 들어 다음과 같이 적용됩니다.

7월 납입액 0원 → 7월 정부기여금 0원

8월 납입액 70만 원 → 8월 납입분에 대한 기여금만 지급

미납한 달의 납입한도와 정부기여금은 다음 달로 이월되지 않습니다.

정부기여금이 5년 동안 같지 않을 수 있습니다

청년도약계좌는 가입 후 정기적으로 개인소득을 다시 확인하는 유지심사를 실시합니다.

소득이 증가하거나 감소하면 이후 적용되는 정부기여금 구간이 달라질 수 있습니다.

예를 들어 가입 초기 총급여가 2,400만 원 이하였지만 이후 4,000만 원으로 증가하면 월 최대 기여금이 3만 3,000원에서 2만 5,200원 구간으로 바뀔 수 있습니다.

반대로 소득이 감소하면 더 높은 기여금 구간이 적용될 가능성도 있습니다.

유지심사 결과는 과거에 적립된 기여금을 다시 계산하는 것이 아니라 이후 납입분에 반영되는 것이 일반적입니다.

이자소득 비과세 효과

일반 적금은 이자에서 15.4%의 이자소득세가 원천징수됩니다.

예를 들어 일반 적금에서 이자가 500만 원 발생했다면 세금은 다음과 같습니다.

500만 원 × 15.4% = 77만 원

세후 이자는 423만 원입니다.

청년도약계좌는 요건을 충족해 만기까지 유지하면 이자소득 비과세가 적용되므로 해당 세금이 차감되지 않습니다.

총급여가 6,000만 원을 초과해 정부기여금을 받지 못하는 가입자도 비과세 요건을 충족하면 절세혜택을 받을 수 있습니다.

은행별 금리는 어떻게 적용되나요?

청년도약계좌 금리는 취급은행이 정합니다.

일반적으로 다음 구조가 적용됩니다.

가입 후 3년: 고정금리
남은 2년: 변동금리
은행별 기본금리
거래조건 충족 시 우대금리
저소득층 대상 소득 우대금리

가입 후 3년이 지나면 당시 기준금리와 은행이 정한 기준에 따라 적용금리가 변할 수 있습니다.

따라서 현재 은행 앱에 표시된 금리를 그대로 5년 동안 적용해 만기금을 계산하면 실제 결과와 차이가 날 수 있습니다.

청년 부부가 청년도약계좌 5년 만기금으로 사용할 자금계획을 세우는 모습

내 만기 수령액 확인방법

정확한 예상 수령액은 가입한 은행의 앱이나 고객센터에서 확인하는 것이 좋습니다.

가입 은행 앱에 로그인합니다.
청년도약계좌를 선택합니다.
적용 중인 기본금리와 우대금리를 확인합니다.
지금까지 납입한 원금을 확인합니다.
적립된 정부기여금을 확인합니다.
남은 납입횟수와 월 납입계획을 입력합니다.
예상 만기해지 금액을 조회합니다.

은행 앱에서 예상 만기금 조회 기능을 제공하지 않는다면 가입 은행 고객센터나 서민금융진흥원 상담센터에 문의할 수 있습니다.

정확하게 계산할 때 필요한 정보

청년도약계좌 만기금 계산에는 다음 정보가 필요합니다.

지금까지 납입한 원금
앞으로 매월 납입할 금액
남은 납입개월
가입 은행의 기본금리
실제 충족한 우대금리
현재 개인소득 구간
월별 정부기여금
3년 이후 예상 변동금리
중간에 납입하지 않은 달
일시납입 가입자의 월 설정금액과 전환기간

이 가운데 하나라도 달라지면 예상 만기금이 바뀝니다.

일시납입 가입자의 만기 계산

청년희망적금 만기자 중 일부는 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입하고 월 설정금액을 정하는 방식으로 가입했습니다.

예를 들어 1,260만 원을 일시납입하고 월 설정금액을 70만 원으로 정했다면 18개월분을 미리 납입한 것으로 처리할 수 있습니다.

1,260만 원 ÷ 70만 원 = 18개월

전환기간이 끝난 뒤부터 다시 매월 납입합니다.

일시납입 가입자는 다음 항목을 확인해야 합니다.

실제 일시납입액
월 설정금액
전환기간
월 납입 재개일
일시납입분 정부기여금
현재까지 인정된 납입개월

전환기간이 끝났는데 자동으로 월 납입이 시작된다고 생각하면 안 됩니다. 은행 앱에서 자동이체일과 납입 재개일을 확인해야 합니다.

중도해지하면 얼마를 받나요?

일반중도해지라면 만기 수령액 계산과 결과가 크게 달라집니다.

해지 시점에 따라 다음 혜택이 줄어들거나 제외될 수 있습니다.

은행의 중도해지이율 적용
정부기여금 일부 또는 전부 미지급
이자소득 비과세 미적용
우대금리 미적용

다만 가입 후 3년 이상 유지한 경우에는 일부 정부기여금과 비과세 혜택을 적용하는 제도가 운영됩니다.

퇴직과 폐업, 생애최초 주택구입, 가입자의 사망·해외이주, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병 등 특별중도해지 사유에 해당하면 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.

해지 버튼을 누르기 전에 반드시 은행에 특별중도해지 대상인지 확인해야 합니다.

청년미래적금으로 갈아탄 경우

2026년 최초 모집에서는 청년도약계좌 가입자가 요건을 충족하면 청년미래적금으로 갈아가는 특별 절차가 운영됐습니다.

이 경우 청년미래적금 계좌를 먼저 개설한 뒤 기존 청년도약계좌를 특별중도해지해야 했습니다.

청년도약계좌부터 일반해지하면 정부기여금과 비과세 혜택에서 불이익이 발생할 수 있습니다.

청년미래적금 갈아타기가 인정된 경우에도 청년도약계좌 해지수령금을 새 적금에 한꺼번에 넣는 일시납입은 지원되지 않습니다.

만기 후 돈은 언제 입금되나요?

만기일이 되면 가입 은행에서 만기해지 절차를 거쳐 본인 명의 계좌로 수령합니다.

자동으로 연결계좌에 입금되는지, 직접 만기해지 신청이 필요한지는 은행별로 다를 수 있습니다.

만기 전에 다음 사항을 확인하는 것이 좋습니다.

정확한 만기일
만기 자동해지 설정 여부
만기금 입금계좌
정부기여금 최종 정산 여부
우대금리 충족 여부
장기 미납 또는 오류 내역
만기자금의 예금자보호 적용 여부

만기금 계산 체크리스트

월 납입액과 총 납입개월을 확인했나요?
현재까지 납입한 원금을 확인했나요?
가입 은행의 실제 적용금리를 확인했나요?
최고금리 우대조건을 모두 충족했나요?
현재 개인소득 구간을 확인했나요?
월별 정부기여금 적립내역을 확인했나요?
납입하지 않은 달을 계산에서 제외했나요?
3년 이후 변동금리 가능성을 반영했나요?
이자소득 비과세 요건을 유지하고 있나요?
일시납입 가입자는 전환기간 종료일을 확인했나요?
일반중도해지 전에 특별해지 사유를 확인했나요?

자주 묻는 질문

월 70만원을 넣으면 정확히 5천만원을 받나요?

아닙니다. 5,000만 원은 금리와 정부기여금 등을 반영한 예상금액입니다. 소득구간과 은행금리, 우대조건에 따라 실제 수령액이 달라집니다.

월 70만원씩 5년 납입한 원금은 얼마인가요?

총 4,200만 원입니다.

정부기여금은 5년 동안 최대 얼마인가요?

월 최대 3만 3,000원을 60개월 동안 받는다고 단순 계산하면 기여금 원금은 최대 198만 원입니다. 관련 이자가 추가될 수 있습니다.

소득이 오르면 기존 기여금을 돌려줘야 하나요?

정상적인 소득 증가라면 과거에 적립된 기여금을 반환하는 방식이 아니라 유지심사 결과에 따라 이후 기여금 구간이 조정될 수 있습니다.

한 달 납입하지 않으면 계좌가 해지되나요?

자유적립식이므로 납입하지 않았다고 바로 해지되지는 않습니다. 다만 그달의 정부기여금과 이자는 늘어나지 않습니다.

다음 달에 140만원을 납입할 수 있나요?

월 납입한도가 70만 원이므로 미납한 금액을 다음 달에 합쳐 납입할 수 없습니다.

총급여 6천만원을 넘으면 혜택이 없나요?

총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하 구간은 정부기여금이 없지만 요건을 충족하면 이자소득 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

기존 가입자도 계속 혜택을 받을 수 있나요?

청년도약계좌 신규 가입은 종료됐지만 기존 가입자는 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.

3년이 지나면 금리가 바뀌나요?

일반적으로 최초 3년은 고정금리이고 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 가입 은행의 상품설명서를 확인해야 합니다.

결론

청년도약계좌에 월 70만 원씩 5년 동안 납입하면 원금은 총 4,200만 원입니다. 여기에 은행이자와 소득별 정부기여금, 비과세 혜택을 더해 최종 만기 수령액이 결정됩니다.

총급여 2,400만 원 이하 가입자가 매월 70만 원을 납입하고 연 4.5% 수준의 금리를 적용받는다고 단순 가정하면 약 4,922만 원을 기대할 수 있습니다. 더 높은 우대금리를 계속 적용받으면 5,000만 원을 넘을 수도 있습니다.

그러나 소득구간과 실제 적용금리, 미납한 달에 따라 차이가 발생하므로 인터넷의 일괄적인 계산값만 믿기보다 가입 은행 앱에서 본인의 납입원금과 정부기여금 적립내역을 직접 확인하시기 바랍니다.

공식 출처

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