2026 신혼부부 보금자리론 소득기준 완화｜부부 중 1명 7000만원

2026년 10월부터 신혼부부는 부부합산 연소득이 8,500만원을 초과하더라도 부부 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하라면 보금자리론을 신청할 수 있도록 소득요건이 완화될 예정입니다.

기존에는 결혼 전 각자 보금자리론 소득요건을 충족했던 사람이 혼인 후 부부합산소득 8,500만원을 넘으면 신청할 수 없는 이른바 결혼 페널티가 발생했습니다.

기준 시점: 2026년 8월 20일
소득요건 완화는 2026년 10월 시행 예정입니다. 실제 신청 전 한국주택금융공사의 개정 상품요건과 시행일을 다시 확인해야 합니다.

3줄 요약

• 신혼부부는 부부합산 연소득 8,500만원 이하 또는 부부 중 한 명의 연소득 7,000만원 이하 조건 중 하나만 충족하면 됩니다.
• 소득요건이 완화돼도 주택가격 6억원, 주택 수, LTV·DTI 및 신용요건은 별도로 충족해야 합니다.
• 2026년 10월 시행 전 신청분에는 기존 부부합산 연소득 8,500만원 이하 기준이 적용될 수 있습니다.

2026 신혼부부 보금자리론 부부 중 1명 연소득 7000만원 완화 조건을 확인하는 모습

신혼부부 보금자리론 소득기준은 어떻게 바뀌나?

현재 보금자리론의 일반 소득요건은 미혼 신청자 본인 또는 부부합산 연소득 7,000만원 이하입니다.

혼인신고일부터 7년 이내인 신혼부부와 결혼예정자는 부부합산 연소득 8,500만원 이하까지 완화된 기준을 적용받습니다.

2026년 10월부터는 신혼부부에게 다음 두 가지 소득요건 가운데 하나를 적용할 예정입니다.

변경 전

부부합산 연소득 8,500만원 이하

부부 중 한 사람의 소득이 낮더라도 합산소득이 8,500만원을 넘으면 신청할 수 없습니다.

변경 후

다음 중 하나만 충족하면 소득요건을 통과할 수 있습니다.

• 부부합산 연소득 8,500만원 이하
• 부부 중 한 명의 연소득 7,000만원 이하

즉, 합산 8,500만원 이하와 부부 중 한 명 7,000만원 이하는 동시에 충족해야 하는 조건이 아니라 선택 가능한 조건입니다.

소득기준 변경 비교

구분	2026년 9월까지 기존 기준	2026년 10월부터 예정 기준
신혼부부 합산소득	8,500만원 이하	8,500만원 이하
부부 중 1인 소득 기준	별도 적용 없음	한 명이 7,000만원 이하면 가능
두 조건의 관계	합산 기준만 적용	둘 중 하나 충족
신혼부부 범위	혼인신고일부터 7년 이내	동일한 기준 적용 예정
결혼예정자	포함	포함 예정
시행 시기	현재 적용	2026년 10월 예정

부부 소득별 신청 가능 사례

사례 1: 남편 5,000만원, 아내 7,000만원

• 부부합산 연소득: 1억2,000만원
• 기존 기준: 합산 8,500만원 초과로 불가
• 변경 기준: 남편 소득이 7,000만원 이하이므로 가능

소득요건을 통과하더라도 실제 대출한도는 부부의 기존 부채와 DTI 등에 따라 달라집니다.

사례 2: 남편 8,000만원, 아내 6,000만원

• 부부합산 연소득: 1억4,000만원
• 기존 기준: 불가
• 변경 기준: 아내 소득이 7,000만원 이하이므로 가능

부부 중 소득이 낮은 사람이 반드시 대출신청인이 되어야 하는지는 개정 상품규정에서 확인해야 합니다.

사례 3: 남편 8,000만원, 아내 8,000만원

• 부부합산 연소득: 1억6,000만원
• 부부 모두 연소득 7,000만원 초과
• 변경 후에도 소득요건 불충족

합산소득이 8,500만원을 초과하고 부부 중 누구도 7,000만원 이하가 아니므로 신청하기 어렵습니다.

사례 4: 남편 4,000만원, 아내 4,000만원

• 부부합산 연소득: 8,000만원
• 기존 기준: 가능
• 변경 기준: 가능

이미 부부합산 연소득 8,500만원 이하이므로 변경 전후 모두 소득요건을 충족합니다.

왜 결혼 페널티라고 불렸을까?

미혼일 때는 연소득 7,000만원 이하인 사람이 개인 자격으로 보금자리론을 신청할 수 있습니다.

하지만 두 사람이 결혼하면 소득을 합산해 신혼부부 기준인 8,500만원 이하인지 판단합니다.

예를 들어 각각 연소득이 6,000만원인 두 사람은 미혼일 때 각자 일반 소득기준을 충족합니다. 혼인 후에는 합산소득이 1억2,000만원이 되어 보금자리론을 이용할 수 없었습니다.

정부는 혼인으로 정책대출 이용이 불리해지는 문제를 개선하기 위해 부부 중 한 명의 소득이 7,000만원 이하인 경우도 인정하기로 했습니다.

신혼부부로 인정받는 기간

보금자리론에서 신혼가구는 대출 신청일 기준 혼인신고일부터 7년 이내인 가구를 의미합니다.

예를 들어 혼인신고일이 2019년 11월 1일이라면 2026년 10월 신청 시 신혼가구 7년 요건을 충족할 수 있습니다.

다만 신청일에 따라 7년을 초과할 수 있으므로 혼인신고일과 대출 접수일을 정확하게 비교해야 합니다.

결혼예정자도 신혼가구로 인정될 수 있지만 결혼예정 사실을 증명할 서류와 혼인신고 기한 등 세부 조건을 확인해야 합니다.

소득은 세전 금액으로 판단할까?

보금자리론의 연소득은 일반적으로 세금과 4대보험료를 차감하기 전 소득을 기준으로 심사합니다.

직장인의 경우 원천징수영수증이나 소득금액증명 등 공식 소득자료를 사용합니다.

직장인의 주요 소득서류

• 근로소득원천징수영수증
• 소득금액증명
• 급여명세서
• 건강보험료 납부확인서
• 재직증명서
• 급여통장 거래내역

개인사업자·프리랜서의 주요 소득서류

• 소득금액증명
• 사업소득 원천징수영수증
• 종합소득세 신고서
• 사업자등록증명
• 건강보험료 납부확인서

성과급과 상여금, 사업소득 및 기타소득의 포함 여부는 한국주택금융공사의 소득심사 기준에 따라 달라질 수 있습니다.

신청 시 어느 연도의 소득을 사용할까?

보금자리론은 신청 시점에 확인 가능한 최근 소득자료를 기준으로 심사합니다.

직전연도 소득이 아직 확정되지 않았거나 재직기간이 짧은 경우에는 최근 급여자료를 연환산하거나 전년도·전전년도 자료를 사용할 수 있습니다.

다음과 같은 경우에는 소득 산정방법이 달라질 수 있습니다.

• 이직 후 1년이 지나지 않은 경우
• 휴직 중인 경우
• 복직한 지 얼마 되지 않은 경우
• 사업을 시작한 지 1년 미만인 경우
• 소득이 최근 크게 증가하거나 감소한 경우
• 일용직·계약직으로 근무하는 경우
• 소득증빙이 어려운 경우

부부 중 한 명의 소득 7,000만원 기준을 적용받으려면 어느 시점의 소득을 기준으로 판단하는지 반드시 확인해야 합니다.

소득요건만 충족하면 대출받을 수 있을까?

아닙니다. 소득요건은 보금자리론의 여러 신청조건 중 하나입니다.

다음 조건을 모두 확인해야 합니다.

• 대한민국 국민 등 신청자격
• 신청인과 배우자의 주택 보유 수
• 담보주택 가격
• 대출 목적
• 신용점수와 연체정보
• LTV
• DTI
• 대출한도
• 대출만기
• 주택의 권리관계

소득요건을 통과했더라도 주택가격이 6억원을 초과하거나 신용정보에 문제가 있으면 신청이 거절될 수 있습니다.

대상 주택가격은 6억원 이하

일반 보금자리론은 대출승인일 현재 담보주택 평가액이 6억원 이하인 주택을 대상으로 합니다.

주택가격은 단순히 매매계약서에 적힌 금액 하나만으로 결정되지 않을 수 있습니다.

일반적으로 다음 자료를 순차적으로 활용해 주택가격을 평가합니다.

• 한국부동산원 시세
• KB시세
• 공시가격
• 분양가격
• 감정평가액

매매가격이 6억원 이하라도 인정되는 시세나 평가액이 6억원을 초과하면 보금자리론을 이용하기 어려울 수 있습니다.

주택 보유 수 조건

보금자리론은 일반적으로 본건 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택인 경우 신청할 수 있습니다.

기존 주택을 보유한 사람이 새 주택 구입 목적으로 신청하는 경우에는 기존 주택 처분조건 등 별도 요건이 적용될 수 있습니다.

분양권과 조합원입주권도 주택 보유 수 판단에 포함될 수 있으므로 부부의 보유현황을 함께 확인해야 합니다.

신혼부부 보금자리론 합산소득 8500만원과 부부 중 1명 7000만원 조건 비교

보금자리론 대출한도

2026년 일반 보금자리론의 대출한도는 다음과 같습니다.

대상	최대 대출한도
일반 가구	3억6,000만원
다자녀가구	4억원
전세사기피해자	4억원
생애최초 주택구입자	4억2,000만원

최대한도까지 자동으로 대출되는 것은 아닙니다.

주택가격, LTV, DTI, 기존 부채 및 임대보증금 등을 적용해 계산한 금액 중 가장 낮은 금액으로 실제 한도가 결정됩니다.

LTV와 DTI 기준

LTV

아파트는 최대 70%, 기타주택은 최대 65% 이내에서 적용합니다.

담보주택이 규제지역에 있거나 신용점수가 낮은 경우, 추정소득을 사용하는 경우에는 LTV가 10%포인트 차감될 수 있습니다.

다만 생애최초 주택구입자, 전세사기피해자 및 일정한 실수요자 요건을 충족하면 규제지역 차감이 적용되지 않을 수 있습니다.

DTI

DTI는 최대 60%가 적용됩니다.

규제지역에서는 원칙적으로 10%포인트가 차감될 수 있지만 임차보증금 반환용도, 생애최초, 전세사기피해자 또는 실수요자 요건을 충족하면 차감되지 않을 수 있습니다.

5억원 아파트 구입 예시

매매가격과 인정 주택가격이 모두 5억원인 아파트를 구입한다고 가정하겠습니다.

일반 LTV 70% 적용

• 주택가격: 5억원
• LTV 한도: 5억원 × 70%
• 계산상 한도: 3억5,000만원
• 일반 보금자리론 최대한도: 3억6,000만원
• LTV 기준 예상 상한: 3억5,000만원

다만 DTI와 기존 부채를 적용한 결과가 3억원이라면 실제 한도는 3억원 이하로 줄어들 수 있습니다.

규제지역에서 LTV 60% 적용

• 주택가격: 5억원
• LTV: 60%
• 계산상 한도: 3억원

규제지역이라도 생애최초나 실수요자 예외를 적용받으면 LTV 차감 여부가 달라질 수 있습니다.

보금자리론 금리

보금자리론은 대출 실행일부터 만기까지 고정금리를 적용합니다.

2026년 8월 기준 공시금리는 다음과 같습니다.

만기	아낌e 보금자리론	u·t 보금자리론
10년	4.90%	5.00%
15년	5.00%	5.10%
20년	5.05%	5.15%
30년	5.10%	5.20%
40년	5.15%	5.25%
50년	5.20%	5.30%

금리는 매월 변경될 수 있으므로 10월 신청 시에는 10월 공시금리를 확인해야 합니다.

아낌e 보금자리론은 전자약정과 전자등기 방식으로 진행해 일반 u-보금자리론보다 금리가 낮을 수 있습니다.

신혼가구 우대금리도 적용될까?

2026년 8월 기준 신혼가구 우대금리는 연 0.3%포인트입니다.

현재 신혼가구 우대금리는 다음 조건을 요구합니다.

• 혼인신고일부터 7년 이내 또는 결혼예정자
• 부부합산 연소득 7,000만원 이하

신청자격 소득기준이 부부 중 한 명 7,000만원 이하로 완화되더라도 신혼가구 우대금리의 소득요건까지 동일하게 바뀐다고 단정할 수는 없습니다.

예를 들어 부부합산소득이 1억2,000만원이고 한 명의 소득이 5,000만원이라면 신청자격은 충족할 수 있지만 신혼가구 0.3%포인트 우대금리는 받지 못할 가능성이 있습니다.

신청자격과 우대금리 요건을 반드시 구분해야 합니다.

만기 40년·50년 조건

보금자리론은 10년, 15년, 20년, 30년, 40년 및 50년 만기를 선택할 수 있습니다.

초장기 만기는 연령 또는 신혼가구 조건을 충족해야 합니다.

• 40년 만기: 만 40세 미만 또는 만 50세 미만 신혼가구
• 50년 만기: 만 35세 미만 또는 만 40세 미만 신혼가구

만기를 길게 설정하면 월 원리금은 줄어들지만 전체 이자 부담은 커집니다.

3억원 대출 월 상환액 예시

3억원을 연 5.1%, 원리금균등상환 방식으로 빌린다고 단순 가정하겠습니다.

만기	예상 월 상환액	예상 총이자
20년	약 200만원	약 1억8,000만원
30년	약 163만원	약 2억8,600만원
40년	약 147만원	약 4억600만원

실제 금액은 실행금리, 상환방식, 우대금리 및 대출실행일에 따라 달라집니다.

월 부담만 보고 만기를 선택하지 말고 전체 이자와 중도상환 계획을 함께 비교해야 합니다.

디딤돌대출과 차이

보금자리론과 디딤돌대출은 모두 정책 주택담보대출이지만 대상과 조건이 다릅니다.

구분	보금자리론	디딤돌대출
주관	한국주택금융공사	주택도시기금
주택가격	6억원 이하	일반 5억원, 신혼·2자녀 이상 6억원
자산요건	일반적으로 별도 순자산 기준 없음	부부합산 순자산 기준 적용
대출한도	일반 최대 3억6,000만원	일반 최대 2억원
생애최초 한도	최대 4억2,000만원	최대 2억4,000만원
신혼가구 한도	일반 한도 구조 적용	최대 3억2,000만원
금리	장기 고정금리	상대적으로 낮은 정책금리 가능
주택 수	무주택 또는 조건부 1주택 가능	세대원 전원 무주택 원칙

두 상품의 소득기준을 모두 충족한다면 일반적으로 디딤돌대출의 금리와 한도를 먼저 확인한 뒤 부족한 부분에 대해 보금자리론 가능 여부를 검토할 수 있습니다.

같은 주택에 두 상품을 동시에 이용하는 방식은 선순위 대출과 한도 규정을 확인해야 합니다.

신청은 언제 하는 것이 좋을까?

소득기준 완화가 필요한 부부는 개정 시행 전 서둘러 신청하면 기존 기준으로 거절될 수 있습니다.

다음 일정을 확인하는 것이 좋습니다.

1. 2026년 10월 정확한 시행일 확인
2. 한국주택금융공사 상품요건 개정 확인
3. 매매계약 잔금일 확인
4. 대출 신청과 심사기간 확보
5. 기존 임차주택 퇴거일 확인
6. 소득서류 준비
7. 은행과 대출 가능 여부 사전상담

보금자리론은 신청 즉시 실행되는 상품이 아닙니다. 잔금일에 맞춰 심사기간을 충분히 확보해야 합니다.

2026 신혼부부 보금자리론 신청 전 소득 주택가격 LTV DTI를 확인하는 모습

신청 전 체크리스트

• [ ] 혼인신고일부터 7년 이내인지 확인했다.
• [ ] 결혼예정자 인정요건을 확인했다.
• [ ] 부부 각각의 연소득을 확인했다.
• [ ] 부부합산 연소득을 계산했다.
• [ ] 부부 중 한 명이 연소득 7,000만원 이하인지 확인했다.
• [ ] 2026년 10월 정확한 시행일을 확인했다.
• [ ] 대상 주택의 인정가격이 6억원 이하인지 확인했다.
• [ ] 부부의 주택·분양권·입주권 보유현황을 확인했다.
• [ ] 생애최초 주택구입 요건을 확인했다.
• [ ] 예상 LTV 한도를 계산했다.
• [ ] 기존 대출을 반영한 DTI를 확인했다.
• [ ] 연체나 신용정보 등록 여부를 확인했다.
• [ ] 신청자격과 신혼 우대금리 조건을 구분했다.
• [ ] 10월 공시금리를 확인했다.
• [ ] 잔금일까지 대출 심사기간을 확보했다.

자주 묻는 질문 FAQ

1. 신혼부부 보금자리론 소득기준은 어떻게 바뀌나요?

부부합산 연소득 8,500만원 이하이거나 부부 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하이면 신청할 수 있도록 개선될 예정입니다.

2. 두 소득조건을 모두 충족해야 하나요?

아닙니다. 부부합산 8,500만원 이하 또는 부부 중 1명 7,000만원 이하 가운데 하나만 충족하면 됩니다.

3. 부부합산소득이 1억원을 넘어도 신청할 수 있나요?

부부 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하라면 소득요건을 충족할 수 있습니다. 다른 대출요건은 별도로 심사합니다.

4. 남편 8,000만원, 아내 6,000만원이면 가능한가요?

변경 기준에서는 아내의 소득이 7,000만원 이하이므로 소득요건을 충족할 가능성이 있습니다.

5. 부부 모두 7,500만원이면 가능한가요?

합산소득이 8,500만원을 넘고 두 사람 모두 7,000만원을 초과하므로 변경 후에도 소득요건을 충족하기 어렵습니다.

6. 정확한 시행일은 언제인가요?

정부는 2026년 10월 시행을 발표했습니다. 정확한 접수 적용일은 한국주택금융공사의 개정 공지를 확인해야 합니다.

7. 9월에 신청하고 10월에 실행하면 새 기준을 적용하나요?

신청일·접수일·승인일 중 어떤 날을 기준으로 적용할지는 경과규정을 확인해야 합니다.

8. 신혼부부는 혼인 몇 년까지인가요?

대출 신청일 기준 혼인신고일부터 7년 이내인 가구가 신혼가구에 해당합니다.

9. 결혼예정자도 신청할 수 있나요?

보금자리론은 결혼예정자도 신혼가구에 포함할 수 있지만 결혼예정 증빙과 혼인신고 기한을 확인해야 합니다.

10. 사실혼 부부도 신혼가구로 인정되나요?

일반적으로 혼인관계증명서와 결혼예정 증빙을 기준으로 하므로 사실혼 인정 여부는 공사 규정을 확인해야 합니다.

11. 소득이 낮은 배우자가 신청해야 하나요?

부부 중 한 명의 소득 기준을 어떤 방식으로 적용하는지는 개정 소득심사 규정을 확인해야 합니다.

12. 소득은 세후 금액인가요?

일반적으로 원천징수영수증이나 소득금액증명에 나타나는 세전 연소득을 기준으로 심사합니다.

13. 성과급도 소득에 포함되나요?

근로소득으로 신고된 성과급과 상여금은 연소득에 포함될 수 있습니다.

14. 프리랜서 소득도 합산하나요?

사업소득이나 기타소득이 확인되면 소득심사에 반영될 수 있습니다.

15. 육아휴직 중이면 소득을 어떻게 계산하나요?

휴직 전 소득, 최근 소득자료 및 휴직 관련 증빙을 사용해 산정할 수 있으므로 개별 심사가 필요합니다.

16. 소득요건만 맞으면 무조건 승인되나요?

아닙니다. 주택가격, 주택 수, LTV·DTI, 신용정보 및 담보심사를 모두 통과해야 합니다.

17. 대상 주택가격은 얼마까지인가요?

일반 보금자리론은 담보주택 평가액 6억원 이하가 기본요건입니다.

18. 매매가격이 6억원이면 무조건 가능한가요?

시세나 감정평가액 등 공사가 인정하는 주택가격이 6억원을 초과하면 이용이 제한될 수 있습니다.

19. 보금자리론 최대한도는 얼마인가요?

일반 가구는 최대 3억6,000만원이며 생애최초 주택구입자는 최대 4억2,000만원입니다.

20. 신혼부부는 자동으로 4억2,000만원까지 가능한가요?

아닙니다. 4억2,000만원 한도는 생애최초 요건을 충족해야 하며 LTV와 DTI에 따라 실제 한도가 줄어들 수 있습니다.

21. 아파트 LTV는 몇 퍼센트인가요?

일반적으로 아파트는 최대 70%이지만 규제지역과 신용·소득산정 방식에 따라 차감될 수 있습니다.

22. DTI는 몇 퍼센트인가요?

보금자리론의 DTI는 최대 60%이며 규제지역에서는 차감될 수 있습니다.

23. 기존 신용대출이 있으면 한도가 줄어드나요?

기존 대출의 원리금 상환부담이 DTI와 금융회사 심사에 반영돼 한도가 줄어들 수 있습니다.

24. 1주택자도 신청할 수 있나요?

대출용도와 기존 주택 처분조건 등 요건을 충족하면 가능할 수 있습니다.

25. 분양권도 주택 수에 포함되나요?

보금자리론 주택 수 심사에서는 분양권과 조합원입주권이 반영될 수 있습니다.

26. 신혼가구 우대금리도 부부 중 한 명 7,000만원 기준으로 바뀌나요?

신청자격 완화와 우대금리 소득조건은 별개입니다. 우대금리 기준의 개정 여부를 확인해야 합니다.

27. 2026년 8월 보금자리론 금리는 얼마인가요?

아낌e 보금자리론은 만기에 따라 연 4.90~5.20%, u·t 보금자리론은 연 5.00~5.30%입니다.

28. 보금자리론 금리는 실행 후 바뀌나요?

보금자리론은 대출 실행일부터 만기까지 고정금리를 적용합니다.

29. 디딤돌대출과 동시에 신청할 수 있나요?

두 상품의 자격과 선순위 대출 규정을 충족하는지 확인해야 합니다. 일반적으로 금리가 낮은 디딤돌대출 가능 여부를 먼저 비교합니다.

30. 어디에서 신청하나요?

한국주택금융공사 홈페이지나 스마트주택금융 앱을 이용하거나 취급 금융기관을 통해 신청할 수 있습니다.

마무리

2026년 10월부터 신혼부부 보금자리론의 소득요건은 부부합산 연소득 8,500만원 이하 또는 부부 중 한 명의 연소득 7,000만원 이하로 개선될 예정입니다.

이에 따라 결혼 전에는 각자 보금자리론 소득요건을 충족했지만 혼인 후 합산소득이 증가해 신청하지 못했던 신혼부부도 다시 대상이 될 수 있습니다.

다만 소득기준 완화가 대출 승인을 보장하는 것은 아닙니다. 주택가격 6억원 이하, 주택 보유 수, LTV·DTI, 신용정보와 담보심사를 모두 통과해야 합니다.

또한 신청자격 소득요건이 완화되더라도 신혼가구 우대금리의 부부합산소득 기준은 별도로 유지될 수 있습니다. 2026년 10월 신청 전 한국주택금융공사의 개정 상품요건과 당시 공시금리를 반드시 확인해야 합니다.

공식 확인처

• 금융위원회 부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책
• 금융위원회 실수요자 금융지원 강화 안내
• 한국주택금융공사 보금자리론 상품소개
• 한국주택금융공사 보금자리론 금리 안내
• 한국주택금융공사 예상대출조회

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